W wieku 62 lat Sir Keir Starmer spłacił kredyt hipoteczny na swojej kamienicy w północnym Londynie o wartości 2 milionów funtów, kończąc go pięć lat wcześniej, niż jest to standardowe dla brytyjskich właścicieli nieruchomości.
Premier dołączył teraz do szczęśliwej trzeciej części populacji, która nie musi wydawać pieniędzy na czynsz ani spłatę kredytu hipotecznego.
Jinesh Vohra, który prowadzi aplikację do spłacania nadpłat kredytów hipotecznych Sprive, twierdzi, że biorąc pod uwagę, że średni wiek kupującego po raz pierwszy wynosi obecnie 31 lat, a średni okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 32 lata, większość z nas będzie spłacać kredyty hipoteczne „dobrze po sześćdziesiątce”.
„Są jednak rzeczy, które możesz zrobić, aby szybciej uwolnić się od kredytu hipotecznego” – mówi.
Opłaciło się: Premier dołącza teraz do szczęśliwej trzeciej części populacji, która nie musi wydawać pieniędzy na czynsz ani spłatę kredytu hipotecznego
Wykonaj obliczenia
Nadpłata może skrócić czas spłaty kredytu hipotecznego o lata i zaoszczędzić tysiące odsetek.
Na przykład w przypadku typowego kredytu hipotecznego w wysokości 185 000 funtów na 25 lat i oprocentowania wynoszącego 4,93% (obecna średnia w Wielkiej Brytanii przy dwuletnim oprocentowaniu) nadpłata w wysokości 100 funtów miesięcznie oznaczałaby spłatę kredytu hipotecznego przez trzy lata. lata i dziewięć miesięcy wcześniej.
W tym czasie zaoszczędzisz prawie 23 700 funtów na spłatach odsetek.
Dokonywanie nadpłat może również pomóc w uzyskaniu tańszej oferty podczas odnawiania kredytu mieszkaniowego.
Firmy udzielające kredytów hipotecznych są skłonne oferować tańsze oferty tym, którzy posiadają większy procent swojego domu, więc przepłacanie i wpadanie w preferencyjny przedział nowego kredytu hipotecznego może zapewnić lepszą ofertę.
Według Moneyfactscompare, które analizuje oferty dostępne na rynku, najlepsza stopa oprocentowania kredytu hipotecznego na trzy lata ze stałym oprocentowaniem dla osoby z 10% kapitałem własnym w domu wynosi 4,94%, natomiast dla osoby, która spłaciła 40% procent wartości ich domu, wynosi to 3,99 procent.
W przypadku pożyczki o wartości 185 000 funtów na 25 lat pożyczkobiorca korzystający z niższej stopy procentowej zapłaciłby o 100 funtów mniej miesięcznie za pożyczkę o tej samej wielkości, wynoszącą 975 funtów w porównaniu z 1075 funtów.
Sprawdź drobnym drukiem
Kredytodawcy często ograniczają kwotę, jaką można przepłacić.
„Wielu pożyczkodawców może nałożyć opłaty za wcześniejszą spłatę (ERC), jeśli przekroczysz określony limit nadpłaty, zwykle wynoszący 10 procent salda zadłużenia rocznie” – wyjaśnia Pete Mugleston na stronie onlinemortgageadviser.co.uk.
Opłaty te są często wyrażane jako procent całego kredytu mieszkaniowego i mogą sięgać nawet pięciu procent.
Jednak niektóre kredyty hipoteczne nie mają tych opłat i możesz także nadpłacić bez opłat po zakończeniu umowy.
Ci, którzy dokonują nadpłat kredytów hipotecznych, mogą w przypadku zmiany okoliczności utracić elastyczność swoich finansów, ponieważ zazwyczaj trudno jest odzyskać nadpłacone pieniądze.
Ekspert ds. zarządzania majątkiem, Charles Incledon z Bowmore Wealth, twierdzi, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, a następnie stwierdzenie, że nie wystarczy mu środków na życie, stanowi szczególny problem, jeśli jesteś starszy i nie możesz zaciągnąć kredytu hipotecznego, aby ponownie wypłacić pieniądze.
Dodał: „Uwolnienie kapitału cieszy się coraz większą popularnością i coraz więcej osób musi z niego korzystać. Ale dlaczego muszą z tego korzystać?
„Ponieważ spłacili kredyt hipoteczny, przeszli na emeryturę i wtedy zdali sobie sprawę, że chociaż mogą mieszkać w domu bez kredytu hipotecznego, nie mają wystarczających dochodów, aby się na nich utrzymać, więc wycofują kapitał z domu. To po prostu nie ma żadnego sensu.
Oszczędności: Nadpłata może skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego o lata i zaoszczędzić tysiące funtów na odsetkach
Czy może zrobić więcej?
Incledon twierdzi, że wiele osób, które zdecydują się spłacić swoje kredyty hipoteczne, może sprawić, że swoje pieniądze będą ciężej pracować gdzie indziej i zachować elastyczność na emeryturze.
Może to obejmować wpłacanie większych składek na emerytury i fundusze Isas, w przypadku których pieniądze mogą rosnąć bez podatku, a zwrot może być wyższy niż oszczędności uzyskane w wyniku spłaty zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego.
Zależy to jednak od oprocentowania kredytu hipotecznego. Jeśli zawarłeś umowę, gdy stopy były wysokie, prawdopodobnie trudniej będzie osiągnąć zwrot z inwestycji przekraczający stopę kredytu, niż wtedy, gdy stopy były niższe.
Incledon mówi: „Ludzie muszą to dobrze przemyśleć. „Wszystko dobrze, jeśli masz dom, w którym nie jesteś zadłużony, ale jeśli nie masz aktywów, w które można inwestować, które zapewnią ci pasywny dochód, to nie będziesz miał pieniędzy na życie”.
Oczywiście dla wielu spłata kredytu hipotecznego to coś więcej niż tylko dokonanie najbardziej logicznego wyboru finansowego – może dać poczucie wolności.
Kiedy się to opłaci
W większości przypadków nie są już wysyłane akty własności do Twojej nieruchomości po spłacie pożyczki, ponieważ są one przechowywane w formie elektronicznej w rejestrze gruntów. Zamiast tego bank skontaktuje się z rejestrem gruntów i poinformuje, że nieruchomość została „uregulowana” lub spłacona.
Kiedy już staniesz się właścicielem własnej nieruchomości, powinieneś zarejestrować wpis dotyczący nieruchomości w rejestrze gruntów.
Dzięki temu otrzymasz ostrzeżenie, jeśli ktoś zaciągnie oszukańczą pożyczkę na Twoją nieruchomość lub spróbuje zmienić jej właściciela bez ostrzeżenia. Ten rodzaj oszustwa występuje częściej w przypadku nieruchomości nieobciążonych hipoteką.
Możesz skonfigurować alert bezpłatnie na stronie gov.uk/protect-land-property-from-fraud.
- moneymail@dailymail.co.uk
Niektóre linki w tym artykule mogą być linkami partnerskimi. Jeśli je klikniesz, możemy otrzymać niewielką prowizję. Pomaga nam to finansować This Is Money i zapewniać swobodę korzystania z niej. Nie piszemy artykułów promujących produkty. Nie pozwalamy, aby jakiekolwiek relacje handlowe wpływały na naszą niezależność redakcyjną.
