Potrzebujesz planowania finansowego lub doradztwa finansowego – i czy warto?

Szukanie porady finansowej może być zniechęcającą perspektywą. Wiele osób ma wrażenie, że porady finansowe są zbyt drogie lub po prostu „nie dla kogoś takiego jak ja”.

Ale nie musisz być inwestorem-milionerem, aby było to warte Twojego czasu i pieniędzy, a wartość dożywotnia, jaką uzyskasz z doradztwa finansowego, może znacznie przewyższać początkowy koszt.

Zamiast tego niekoniecznie potrzebujesz konkretnego problemu, aby ekspert podał Ci pomocną dłoń planowanie finansowe może upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do dokonywania właściwych wyborów, powiększania swojego bogactwa i cieszenia się bogatszą przyszłością.

Nawet dla osób dobrze zorientowanych w świecie pieniędzy są chwile, kiedy mądrze jest zwrócić się o profesjonalną pomoc. Sytuacje takie jak zamiana puli emerytury na dochód emerytalny lub planowanie podatku od spadków mogą powodować kilka problemów, a w przypadku tego rodzaju jednorazowego scenariusza porada finansowa może się opłacić.

Nasz przewodnik wyjaśnia, co musisz wiedzieć o doradztwie finansowym i planowaniu finansowym

Czym jest doradztwo finansowe?

Doradcy finansowi to wykwalifikowani specjaliści, którzy pomogą Ci zarządzać pieniędzmi, udzielą spersonalizowanych porad i dobiorą najlepsze produkty finansowe dla Twoich indywidualnych potrzeb.

Terminy doradztwo finansowe i planowanie finansowe są często używane zamiennie i w pewnym stopniu oba te pojęcia pokrywają się, ale ogólna różnica jest taka, że ​​doradztwo finansowe dotyczy sytuacji jednorazowych, podczas gdy planowanie finansowe to relacja trwająca średnio lub długoterminowo. .

Doradztwo finansowe jest postrzegane jako zajęcie się konkretnym zagadnieniem, np. inwestowaniem emerytury w celu uzyskania dochodu emerytalnego, organizowanie ubezpieczenia na życie lub organizowanie inwestycji.

Natomiast planowanie finansowe polega na stworzeniu planu na całe życie, aby osiągnąć określone cele i jest procesem trwającym przez wiele lat.

Doradztwo finansowe występuje w dwóch formach: niezależnej i ograniczonej.

Niezależni doradcy, znani jako IFA, oferują porady obejmujące pełną gamę produktów i tematów finansowych i nie będą stronniczy w stosunku do konkretnego zestawu produktów.

Z drugiej strony, doradcy z ograniczeniami udzielają jedynie ograniczonych porad w określonych obszarach i mogą jedynie oferować produkty finansowe firmy, dla której pracują lub z którą są szczególnie powiązani. Doradca z ograniczeniami nadal ma wiążący obowiązek działania w Twoim najlepszym interesie, a wszelkie ograniczenia i powiązania powinny być jasno określone.

Należy zauważyć, że doradztwo finansowe, w przeciwieństwie do innych form poradnictwa finansowego, podlega regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego.

Aby zostać zakwalifikowanym, doradca finansowy musi osiągnąć poziom czwarty lub wyższy w krajowych ramach kwalifikacji i punktów kredytowych.

Ponadto doradcy muszą podpisać kodeks etyczny zawarty w Oświadczeniu o reputacji zawodowej. Obejmuje to odbycie przez doradcę co roku co najmniej 35 godzin ustawicznego doskonalenia zawodowego.

Oświadczenie o reputacji zawodowej może zostać wydane wyłącznie przez organ akredytowany przez FCA.

Aby sprawdzić, czy doradca posiada akredytację, możesz sprawdzić rejestr FCAktóry zawiera listę doradców i firm według nazwy i może być sortowany według lokalizacji.

Jeśli rozważasz poradę finansową, warto również sprawdzić nazwisko potencjalnego doradcy lub firmy listę ostrzeżeń FCAco wskazuje nieautoryzowane firmy, które nie mają pozwolenia FCA na oferowanie porad.

Chociaż wezmą pod uwagę pełny wgląd w Twoje finanse, doradca finansowy nie zrobi tego, to spojrzy na Twoje szersze plany finansowe na całe życie, wykraczające poza to, w czym doradza. W tym miejscu wkracza planista finansowy.

> Dowiedz się, czy nie byłoby lepiej, gdybyś skorzystał z doradztwa finansowego? To jest usługa partnerska Money z Flying Colors

Co to jest planowanie finansowe?

Kluczowa różnica między planowaniem finansowym a doradztwem finansowym polega na tym, że planowanie ma na celu zaspokojenie długoterminowych potrzeb finansowych, a nie oferowanie konkretnej pomocy, gdy masz coś do zrobienia.

Podobnie jak doradcy finansowi, planiści finansowi muszą być zarejestrowani w FCA.

Jednak w przeciwieństwie do doradców finansowych, doradca finansowy pomoże stworzyć spersonalizowany plan oparty na Twoich celach, dochodach, majątku i głównych kamieniach milowych, które prawdopodobnie spotkasz, oraz Twoich ambicjach.

Oznacza to, że jeśli Twoje potrzeby mają charakter ciągły, a nie jest to kwestia bardziej jednorazowa, jak zainwestowanie jednorazowej kwoty w ISA, zorganizowanie ubezpieczenia ochronnego lub uporządkowanie emerytury, wówczas planowanie finansowe może zaoferować Ci sposób uzyskania porady, która będzie trwała i pracować z Tobą przez cały czas.

Planiści finansowi mogą zaoferować pomoc w zakresie efektywności podatkowej, inwestowania na przyszłość lub swoich dzieci, planowania emerytur i emerytur oraz tworzenia planu majątku, który zapewni, że Twoi bliscy nie zostaną ukąszeni przez ogromną podatek od spadku rachunek.

Planiści mogą również stworzyć pełny plan obejmujący wszystkie aspekty Twojego życia finansowego, biorąc pod uwagę wpływ jednej części na inną.

Planowanie finansowe powinno pasować do Twoich celów życiowych i ambicji, a dobry planista finansowy zbada Twoje finanse, zapyta, gdzie chcesz być w przyszłości i ułoży plan, który Cię tam doprowadzi.

Na przykład możesz po pięćdziesiątce zrezygnować z pracy w pełnym wymiarze godzin i wykorzystać swój czas na podróżowanie i pracę na własnych warunkach.

Doradca finansowy może stworzyć plan działania, który pomoże Ci to osiągnąć, na przykład spłacić kredyt hipoteczny, zainwestować w zbudowanie puli Isa, z której będziesz mógł finansować swój styl życia, i upewnić się, że masz wystarczającą ilość emerytury na lata emerytalne.

Plan: Planista finansowy będzie budować obraz, który będzie uwzględniał Twoje długoterminowe cele finansowe

Czy powinienem wybrać poradę finansową czy planowanie?

Twoja sytuacja będzie decydować o tym, czy planista finansowy lub doradca jest właściwą osobą, do której możesz się zwrócić.

Doradcy finansowi zazwyczaj pomogą Ci rozwiązać konkretny problem i polecą produkt odpowiadający Twoim potrzebom, może to być plan emerytalny lub polisa ubezpieczeniowa na życie.

Doradca poleci produkt, który jego zdaniem rozwiąże problem. Z drugiej strony doradca finansowy zaleci to, co najlepiej pasuje do Twojego szerszego życia, zarówno pod względem finansowym, jak i w odniesieniu do Twoich celów i aspiracji.

Twoja relacja z doradcą będzie prawdopodobnie miała charakter transakcyjny i zależy od sytuacji, w których potrzebujesz pomocy. Natomiast w przypadku doradcy finansowego prawdopodobnie będziesz się z nim spotykać co roku, aby sprawdzić, na jakim etapie się znajdujesz, i w razie potrzeby zaktualizować opracowany przez niego plan.

Ten plan finansowy uwzględnia cele krótko- i długoterminowe, a także członków rodziny, cele zawodowe i emerytalne oraz to, gdzie masz nadzieję dotrzeć.

Ile to kosztuje?

To, czy zwrócisz się o poradę finansową, czy o planowanie, prawdopodobnie zależy również od Twojej sytuacji finansowej.

Porada nie jest tania i według katalogu doradców finansowych Unbiased prawdopodobnie wyniesie od 500 do 5000 funtów, w zależności od tego, co musisz zrobić.

Planowanie finansowe często może obejmować koszt oparty na kwocie, którą musisz zainwestować lub wartości tego, co musisz zrobić, wraz z stałą opłatą roczną.

Dobry doradca finansowy lub planista zawsze jasno przedstawi wszystkie koszty, zanim je poniesiesz. Jeśli czegoś nie rozumiesz lub nie jesteś pewien, zapytaj. Jeśli nie potrafią tego wyjaśnić w zadowalający sposób, odejdź.

Pierwsze spotkanie będzie prawdopodobnie bezpłatne i pozwoli Ci omówić, w jakim zakresie potrzebujesz porady, dowiedzieć się, jakiej kwoty możesz się spodziewać i poznać samego doradcę.

To, ile ostatecznie zapłacisz, może się różnić w zależności od doradcy i zależy od metody zastosowanej przez niego do obliczenia opłaty.

Niektórzy mogą na przykład pobierać stałą opłatę za określone usługi, inni zaś pobierać procent od wartości zarządzanego przez siebie majątku. Zazwyczaj wynosi ona od jednego do dwóch procent, ale może się różnić w zależności od wielkości zasobu.

W przypadku prostszych zadań, takich jak przenoszenie inwestycji, doradcy mogą pobierać stawkę godzinową, przy czym średnia stawka w Wielkiej Brytanii wynosi 150 funtów za godzinę.

Niezależnie od tego, wstępne spotkanie pozwoli Ci omówić te opłaty z doradcą, który poinformuje Cię, jaka prawdopodobnie zostanie naliczona opłata.

Oczywiście ideą doradztwa finansowego jest to, że na dłuższą metę dzięki nim staniesz się bogatszy, więc nawet jeśli nie masz ogromnej sumy do wydania, może warto poświęcić trochę czasu.

Klasycznym tego przykładem jest przekształcenie puli emerytury w dochód na resztę życia. Porady finansowe mogą wydawać się kosztownym kosztem początkowym, ale korzyścią mogą być wyższe i bezpieczniejsze dochody każdego roku przez resztę życia.