Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu prawdopodobnie zobaczą zmniejszenie miesięcznych płatności po decyzji Banku Anglii obciąć stawkę podstawową z 5 proc. do 4,75 proc.
W odpowiedzi na wczorajszą decyzję niektórzy główni pożyczkodawcy ogłosili już, że stopy procentowe spadną w przypadku kredytobiorców korzystających z kredytów hipotecznych z opcją śledzenia lub standardowych zmiennych stóp procentowych.
Prawie wszystkie osoby korzystające z kredytów hipotecznych typu tracker powinny odczuć natychmiastową korzyść z obniżki stopy bazowej, ponieważ stopy te są zgodne ze stopą bazową Banku Anglii powiększoną o ustalony procent.
Obniżki zmiennych stóp procentowych: w następstwie obniżki stóp procentowych Banku Anglii kredytodawcy zaczęli ograniczać umowy o obniżeniu stóp procentowych i umowy o zmiennym oprocentowaniu dla swoich klientów hipotecznych
Przykładowo transakcja ustalona na stopę bazową plus 0,75 proc. w wyniku wczorajszej decyzji spadnie z 5,75 proc. do 5,5 proc.
Kredytobiorcy korzystający ze standardowej zmiennej stopy procentowej swoich pożyczkodawców mogą również odczuć spadek miesięcznych kosztów, ale zależy to od uznania każdego pożyczkodawcy.
SVR to stopy niewypłacalności pożyczkodawców, do których ludzie zwykle przechodzą, jeśli kończy się okres ich stałego oprocentowania i nie zaciągają kredytu hipotecznego na nową umowę.
Które banki obniżają oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Ogólnonarodowy zapowiedział już obniżki dla klientów korzystających ze stawek zmiennych.
Osoby korzystające ze standardowej stopy procentowej kredytu hipotecznego (inna nazwa standardowej zmiennej stopy procentowej) w wysokości 7,74 procent odnotują spadek o 0,25 procent do od 1 grudnia 7,49 proc.
Tymczasem oprocentowanie kredytów hipotecznych typu tracker posiadanych przez obecnych klientów w całym kraju automatycznie spada w przypadku obniżki stóp procentowych banku, więc one również ulegną zmianie, aby odzwierciedlić zmianę stopy bazowej od 1 grudnia 2024 r.
Dla nowych klientów dostępna jest od razu najniższa obecnie stawka za moduł śledzący w Nationwide wynosząca 4,94% i opłata w wysokości 999 GBP (stawka podstawowa plus 0,19%).
Ta transakcja nie jest objęta żadną opłatą za wcześniejszą spłatę, więc pożyczkobiorcy powinni mieć możliwość rozwiązania umowy bez opłat – to jedna z zalet modułu śledzącego.
Santandera ogłosił także zmiany.
Wszystkie istniejące produkty hipoteczne Santander Tracker powiązane ze stopą bazową zostaną obniżone o 0,25% od 3 grudnia 2024 r.
Obniży także SVR o 0,25 punktu procentowego do 7 procent z 7,25 procent.
Lloydsa i HalifaxaKlienci kredytów hipotecznych również odnotują spadek SVR.
SVR Halifaxu wynosi obecnie 8,49 proc. i spadnie o 25 pb do 8,24 proc.
Najniższa oferta Halifax dotycząca trackerów dla nowych klientów jest jedną z najlepszych na rynku i wynosi 4,83 procent (stawka podstawowa plus 0,08 procent). Dotyczy to kupujących kupujących z co najmniej 40-procentowym depozytem.
Barclaysa będzie zmniejszać SVR z 8,49 proc. do 8,24 proc.
W przypadku trackerów obecna stawka wynosząca 6,99% (stawka podstawowa plus 1,99%) zostanie obniżona do 6,74%.
TSB ogłosiła również, że obniży SVR zgodnie ze stopą bazową Banku Anglii. Zacznie to obowiązywać od 11 listopada.
Mniejszy pożyczkodawca Kredyty hipoteczne MPowered obniżył SVR trzykrotnie w porównaniu z obniżką Banku Anglii, przy czym SVR wzrósł z 7,49% do 6,74%.
Jeśli Twój pożyczkodawca hipoteczny jeszcze nic nie ogłosił, jest jeszcze czas.
David Hollingworth, zastępca dyrektora w brokerze L&C Mortgages, powiedział: „Jeśli chodzi o obniżki w następstwie wczorajszej decyzji o stopie bazowej, zaobserwowaliśmy głównie zmiany stóp procentowych wraz z kilkoma SVR.
„Wszystkie moduły śledzące będą działać zgodnie z obniżką stóp podstawowych, ale ogłoszenie informacji przez kredytodawców może zająć trochę czasu.
„Spodziewamy się także dalszych cięć w przypadku SVR, chociaż w nadchodzących tygodniach i miesiącach mają one tendencję do niewielkiego zmniejszania się”.
Czy oprocentowanie mojego kredytu hipotecznego na urządzeniu śledzącym zostanie obniżone?
Według UK Finance około 8 procent gospodarstw domowych obciążonych hipoteką, czyli około 700 000, zaciąga kredyty hipoteczne typu tracker, a średnie saldo zadłużenia wynosi 139 124 funtów.
Średnia stopa procentowa przed wczorajszą obniżką stopy bazowej wynosiła 6,44 procent, co oznacza, że typowy kredytobiorca hipoteczny płacący 1032 funtów miesięcznie.
Więcej wkrótce: David Hollingworth, zastępca dyrektora w L&C Mortgages, twierdzi, że niektórzy kredytodawcy nie ogłosili jeszcze obniżek stóp procentowych
Teraz, gdy stopa podstawowa została obniżona o 0,25 punktu bazowego, powinno to skutkować spadkiem typowej spłaty kredytu hipotecznego z opcją śledzenia do około 6,19 procent, a miesięcznych płatności do 1012 funtów, co oznacza miesięczną oszczędność w wysokości 20 funtów.
Według UK Finance, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne z oprocentowaniem, przeciętny kredytobiorca powinien odnotować miesięczną oszczędność w wysokości około 29 funtów.
Chris Sykes, dyrektor techniczny w brokerze kredytów hipotecznych w Private Finance, powiedział: „Po decyzji w sprawie stopy bazowej otrzymaliśmy różne e-maile od pożyczkodawców informujących nas, że zmniejszają swoje oferty trackerów.
„Jeśli masz umowę z modułem śledzącym, Twoja stawka powinna z reguły zostać obniżona od razu lub wkrótce”.
Czy moja standardowa stawka zmienna zostanie obniżona?
Według UK Finance około 693 000 gospodarstw domowych obciążonych hipoteką korzysta obecnie ze standardowej zmiennej stopy procentowej.
Przeciętne gospodarstwo domowe SVR ma stopę procentową wynoszącą 7,01%, a niespłacony kredyt hipoteczny wynosi 82 438 GBP. Oznacza to, że typowe gospodarstwo domowe SVR płaci 701 funtów miesięcznie
Kredytodawcy mogą zmienić SVR w dowolnym momencie i zwykle będą rosły i spadały wraz ze zmianą stopy bazowej. Mogą jednak wzrosnąć lub spaść mniej więcej o ruch Banku Anglii.
Druga obniżka: Bank Anglii obniżył stopy procentowe o 0,25 punktu procentowego do 4,75%
Z analizy przeprowadzonej przez UK Finance wynika, że gdyby pożyczkodawca zdecydował się na przeniesienie pełnej obniżki o 0,25 punktu bazowego na klientów, odczuliby oni średnią obniżkę swoich miesięcznych płatności o 17,17 GBP.
„W przypadku SVR nie są one powiązane bezpośrednio ze stopą bazową, są wyceniane na podstawie wewnętrznych wskaźników każdego banku” – powiedział Sykes.
„Kiedy stopa bazowa rosła, nie wszystkie banki przerzuciły te podwyżki na kredytobiorców. Zatem teraz, gdy stopa podstawowa spadnie, mogą nie przenieść w pełni całej obniżki na innych.
Czy kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zostaną obniżone?
Według UK Finance około 82 procent gospodarstw domowych obciążonych hipoteką ma umowy o stałym oprocentowaniu. Odpowiada to prawie 7 milionom domów.
Żadna z tych osób nie będzie od razu dotknięta obniżką stopy bazowej, ponieważ ich stawka nie ulegnie zmianie aż do końca umowy na czas określony.
To, co dzieje się ze stopami procentowymi, może mieć na nich wpływ, gdy będą ubiegać się o kolejny kredyt hipoteczny, chociaż zmiany stopy bazowej nie zawsze bezpośrednio i natychmiastowo przekładają się na stałą cenę kredytu hipotecznego.
Stałe stawki w górę: klienci powinni spodziewać się podwyżek, twierdzi Chris Sykes, dyrektor techniczny w brokerze kredytów hipotecznych Private Finance
W rzeczywistości oprocentowanie kredytów hipotecznych jest podyktowane przyszłymi oczekiwaniami rynku dotyczącymi stóp procentowych, celami banków w zakresie finansowania i udzielania kredytów oraz ich apetytem na nowe rodzaje działalności.
Oczekiwania rynkowe dotyczące stóp procentowych znajdują odzwierciedlenie w stawkach swapowych. Wpływ na to mają długoterminowe prognozy rynkowe dotyczące stopy bazowej Banku Anglii, a także szerzej rozumiana sytuacja gospodarcza, wewnętrzne cele banku i ceny konkurencji.
Stopy swap stanowią punkt odniesienia dla tego, dokąd według rynku pójdą stopy procentowe.
Na dzień 6 listopada dwuletnie swapy wynosiły 4,25%, a pięcioletnie swapy – 4,09%.
Bardzo rzadko zdarza się, aby najniższe transakcje o stałym oprocentowaniu były poniżej odpowiadających im swapów, które wynoszą obecnie, co sugeruje, że w przyszłości mogą nastąpić wzrosty.
Najniższe stawki pięcioletnie i dwuletnie wynoszą obecnie poniżej 4%. Brokerzy ostrzegają zatem, że oznacza to obecnie większe prawdopodobieństwo wzrostu niż spadku stóp procentowych.
Chris Sykes dodał: „Stałe stawki nie są powiązane ze stawką podstawową, a jeśli już, stawki stałe obecnie idą w górę, ponieważ koszty finansowania są obecnie znacznie wyższe niż kilka tygodni temu, dzięki budżetowi.
„Nadal dostępne są stawki stałe, które zostały ustalone przed uchwaleniem budżetu. W każdym razie prawdopodobnie w nadchodzących tygodniach zaobserwujemy wzrost tych wskaźników.
Niektóre linki w tym artykule mogą być linkami partnerskimi. Jeśli je klikniesz, możemy otrzymać niewielką prowizję. Pomaga nam to finansować This Is Money i zapewniać swobodę korzystania z niej. Nie piszemy artykułów promujących produkty. Nie pozwalamy, aby jakiekolwiek relacje handlowe wpływały na naszą niezależność redakcyjną.
