Kanadyjski organ nadzoru bankowego przyznał członkom parlamentu, że istnieje „brak równowagi” w sposobie, w jaki test warunków skrajnych kredytu hipotecznego ma zastosowanie w przypadku niektórych właścicieli domów przedłużających warunki, ale pozostaje przy dotychczasowej praktyce.
Peter Routledge, nadzorca instytucji finansowych, przemawiał we wtorek przed stałą komisją ds. finansów. Jego biuro, OSFIodpowiada za stosowanie minimalnej stawki kwalifikacyjnej dla nieubezpieczonych kredytów hipotecznych, zwanej potocznie testem warunków skrajnych kredytu hipotecznego, natomiast nadzór nad ubezpieczonymi hipotekami sprawuje minister finansów.
Test warunków skrajnych wymaga obecnie, aby kredytobiorcy kwalifikowali się do kredytu hipotecznego o stopie procentowej wynoszącej 5,25 procent lub dwa procent powyżej stopy umownej, w zależności od tego, która wartość jest wyższa, aby udowodnić, że byliby w stanie udźwignąć wyższe miesięczne płatności, gdyby stopa procentowa Bank of Canada gwałtownie wzrosła . Przejście testu warunków skrajnych jest postrzegane jako ostrożny środek zabezpieczający pożyczkodawców oferujących kredyty hipoteczne, ale ogranicza wysokość kredytu hipotecznego i ogólną wartość domu, na jaką może sobie pozwolić dana osoba.
Routledge został poproszony o odpowiedź na a raport Biura ds. Konkurencji z marcaw którym wezwano OSFI do zaprzestania testu warunków skrajnych dla Kanadyjczyków odnawiających kredyty hipoteczne. Ułatwiłoby to właścicielom domów szukanie tańszych stawek, zmuszając pożyczkodawców do zaostrzenia wzajemnej konkurencji w celu zdobycia biznesu – argumentował organ nadzoru konkurencji.
Kanadyjczycy nie muszą ponownie przechodzić testu warunków skrajnych, jeśli w momencie odnowienia odnawiają umowę z dotychczasowym pożyczkodawcą, niezależnie od tego, czy mają ubezpieczony czy nieubezpieczony kredyt hipoteczny.
Jeśli jednak zmienisz pożyczkodawcę w momencie odnowienia, minimalna kwalifikująca stawka ma zastosowanie tylko w przypadku nieubezpieczonych kredytów hipotecznych. Ubezpieczone kredyty hipoteczne nie podlegają testowi warunków skrajnych, gdy nadchodzi czas odnowienia, coś, co robi rząd federalny potwierdzona w Kanadyjskiej Karcie Kredytu Hipotecznego odsłonięty jesienią ubiegłego roku.
Wiadomości i spostrzeżenia finansowe
dostarczane na Twój e-mail w każdą sobotę.
W przypadku kredytów hipotecznych o wysokim współczynniku wartości kredytu właściciele domów płacą z góry mniej niż 20 procent ceny zakupu i dlatego wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego na pokrycie wyższego ryzyka. Nieubezpieczone kredyty hipoteczne są dostępne dla nabywców domów, którzy wpłacają kwotę wyższą niż ta.
Routledge przyznał, że może wydawać się niesprawiedliwe, aby właściciel domu z nieubezpieczonym kredytem hipotecznym, który zazwyczaj ma niższy profil ryzyka niż właściciel z ubezpieczonym kredytem hipotecznym, musiał stawić czoła wyższemu progowi, aby kwalifikować się przy odnowieniu.
„Gdybym był nabywcą domu stojącym w obliczu takiej sytuacji, czułbym, że oznacza to brak równowagi” – powiedział parlamentarzystom.
Z punktu widzenia OSFI Routledge stwierdził, że właściwe jest przeprowadzenie pełnego procesu gwarantowania emisji za każdym razem, gdy udzielany jest „nowy kredyt”. Oznacza to, że właściwym jest poddanie właścicieli domów nowemu testowi warunków skrajnych, gdy potencjalnie zmieniają się posiadacze salda kredytu, aby upewnić się, że wnioskodawca nadal ma zdolność kredytową dla nowego pożyczkodawcy.
Jednak w przypadku ubezpieczonych kredytów hipotecznych równowagę ryzyka nadal ponosi ubezpieczyciel, powiedział Routledge, co oznacza, że nie ma potrzeby ponownego gwarantowania kredytu.
Z tego powodu stwierdził, że OSFI nie rozpatruje obecnie wniosku Biura ds. Konkurencji o odstąpienie od testu warunków skrajnych przy odnawianiu nieubezpieczonych kredytów hipotecznych.
„Przyznaję, że istnieje brak równowagi pomiędzy doświadczeniem kredytobiorcy, który nie posiada ubezpieczenia kredytu hipotecznego, a doświadczeniem kredytobiorcy, który je posiada. Jest to brak równowagi, który akceptujemy ze względu na solidne zasady gwarantowania emisji”, powiedział.
Następnie Routledge stwierdził, że w niektórych przypadkach złagodzenie testu warunków skrajnych może mieć kaskadę konsekwencji dla innych przepisów dotyczących udzielania kredytów objętych kompetencjami organu nadzoru.
„Jeśli złagodzi się jeden standard w zakresie ubezpieczeń, prawdopodobnie konieczne będzie poluzowanie kolejnych, a nasz mandat wymaga od nas zachowania w tej kwestii dość czujności” – stwierdził.
Pomimo stwierdzenia, że OSFI nie odstąpi od testu warunków skrajnych przy odnowieniu, nadinspektor zasugerował, że jego biuro szuka innych sposobów skorygowania poczucia niesprawiedliwości pomiędzy posiadaczami kredytów hipotecznych.
„Myślę, że uzasadnione wyzwanie polega na zwróceniu się do OSFI: «Czy możesz zrobić coś innego, aby zniwelować brak równowagi?». Myślimy o tym i naprawdę uważam, że to uczciwa krytyka.
OSFI utrzymał wprowadzony w 2018 roku stress test kredytów hipotecznych na obecnym poziomie: ostatnia roczna decyzja organu nadzoru w grudniu ubiegłego roku.
© 2024 Global News, oddział Corus Entertainment Inc.
