Jakiś oprocentowanie wycięte z Bank Kanady na początku tego miesiąca pojawił się pierwszy sygnał, że koszty pożyczek spadają, ale eksperci twierdzą, że oprocentowanie, jakiego Kanadyjczycy mogą oczekiwać na kontach oszczędnościowych, również jest zagrożone.
Stopa procentowa banku centralnego, która wynosi obecnie 4,75 procent po obniżce o ćwierć punktu w dniu 5 czerwcazasadniczo pomaga ustalić koszt pożyczek o zmiennym oprocentowaniu w Kanadzie dla kluczowych produktów, takich jak kredyty hipoteczne i karty kredytowe.
Ale może to również wpłynąć na stopy oszczędności oferowane przez pożyczkodawców. Banki do działania potrzebują kapitału, który mogą pozyskać zarówno z oprocentowania kredytów, jak i oferowania konkurencyjnych stóp oszczędności na rachunkach. Kiedy stopy procentowe są wysokie, a pożyczki mniej atrakcyjne, pożyczkodawcy mogą zdecydować się na podniesienie stóp oszczędności, aby przyciągnąć pieniądze Kanadyjczyków.
Shannon Terrell, główna autorka i rzeczniczka NerdWallet Canada, twierdzi, że chociaż istnieje „dość liniowa zależność” pomiędzy zmianami stóp procentowych Banku Kanady a oprocentowaniem kredytów oferowanych, w przypadku produktów oszczędnościowych mamy do czynienia raczej z „mieszanką”.
Terrell twierdzi, że w następstwie obniżki stóp procentowych przez bank centralny obniżyły się niektóre stopy procentowe niektórych rachunków oszczędnościowych i gwarantowanych certyfikatów inwestycyjnych (GIC) w kilku największych bankach w Kanadzie.
Jednak biorąc pod uwagę dotychczas tylko jedną obniżkę stóp procentowych i niepewność co do tempa, w jakim Bank of Canada będzie kontynuował oczekiwany cykl łagodzenia stóp procentowych, Terrell twierdzi, że spodziewa się, że wiele banków utrzyma wyższe stopy oszczędności, aby zachować konkurencyjność.
Barry Choi, ekspert ds. finansów osobistych w Money We Have, również powiedział w e-mailu do Global News, że niektóre banki mogą zdecydować się na utrzymanie wyższych ofert oszczędnościowych pomimo obniżki stóp procentowych.
„To powiedziawszy, tak naprawdę wszystko zależy od każdego banku z osobna, ponieważ niektóre oferują wyższe stawki niż inne. Ci z lepszymi stawkami mogliby zrezygnować wcześniej niż pozostali” – powiedział.
Wartość w rozglądaniu się za stopami oszczędności
Konkurencja w zakresie produktów oszczędnościowych, takich jak wysokooprocentowane konta oszczędnościowe i GIC, może być zacięta.
Terrell argumentuje, że Kanadyjczycy często mogą znaleźć atrakcyjne produkty, spoglądając poza kanadyjskie banki Wielkiej Szóstki i szukając konkurentów lub banków działających wyłącznie cyfrowo. Konta tutaj mogą oferować atrakcyjniejsze stawki, ponieważ zauważa, że nie ponoszą kosztów ogólnych związanych na przykład z prowadzeniem oddziałów stacjonarnych.
Wiadomości i spostrzeżenia finansowe
dostarczane na Twój e-mail w każdą sobotę.
Terrell mówi, że może to, co zrozumiałe, powodować dyskomfort u niektórych Kanadyjczyków, jeśli nie mogą udać się do lokalnego oddziału, aby porozmawiać z przedstawicielem. Zaleca jednak wszystkim Kanadyjczykom zainteresowanym nietradycyjnymi bankami, aby przed otwarciem konta poszukali recenzji online w Better Business Bureau, a nawet na Reddicie, aby upewnić się, że poziom obsługi klienta jest na odpowiednim poziomie.
Banki posiadające certyfikat Canadian Deposit Insurance Corp. oferują również ubezpieczenie obejmujące depozyty do kwoty 100 000 USD, co stanowi standardowy poziom ochrony w kanadyjskim sektorze bankowym.
„Myślę, że ogólnie rzecz biorąc, w Kanadzie mamy dużą lojalność wobec banków. Czasami nie zdajemy sobie sprawy, jak duży mamy wybór, dopóki nie zaczniemy szukać informacji” – mówi Terrell.
NerdWallet Canada otrzymuje wynagrodzenie, oferując produkty banków pretendujących do tytułu, takich jak EQ Bank i Neo, a także uznanych graczy, takich jak BMO i Scotiabank.
Powszechną taktyką banków chcących zdobyć nowy biznes jest oferowanie ograniczonej czasowo promocji na koncie, która na początku oferuje wysoką, atrakcyjną stawkę, która domyślnie jest niższa po, powiedzmy, sześciu miesiącach.
Chociaż te stawki początkowe mogą być dość atrakcyjne, Terrell zaleca Kanadyjczykom przeczytanie i zrozumienie pełnych warunków konta przed przeniesieniem pieniędzy. Oznacza to wiedzę o wszelkich opłatach lub minimalnym saldzie konta potrzebnym do uzyskania wyższej stawki oraz o tym, jaka stopa oszczędności będzie domyślnie stosowana na koncie po zakończeniu okresu promocyjnego.
„Chcesz przeczytać drobny druk i upewnić się, że rozumiesz, pod czym się podpisujesz” – mówi Terrell.
Choi zauważa również, że niektóre banki dodają nowe wymagania, aby zwiększyć stabilność tych rachunków, wymagając w niektórych przypadkach od klientów skonfigurowania depozytu bezpośredniego lub innych ustaleń dotyczących okresowych rozliczeń, co ostatecznie utrudnia przejście na rachunki w konkurencyjnym banku.
Terrell twierdzi, że regularne przesyłanie pieniędzy w celu skorzystania z różnych kont promocyjnych może być strategią „gonienia transakcji”, ale śledzenie pieniędzy w wielu instytucjach może być „wyzwaniem”. Nie ma też gwarancji, że kolejna stawka promocyjna będzie równie atrakcyjna jak poprzednia, w zależności od stanu środowiska oszczędnościowego w momencie zakończenia aktualnej oferty.
„Czasami lepiej trochę przeczekać, poczekać i upewnić się, że wiesz, co robisz ze swoimi pieniędzmi, zanim je przeniesiesz” – mówi.
„Okresy promocyjne i promocyjne stopy procentowe mogą być świetnym sposobem na zwiększenie wartości Twoich oszczędności. Chcesz się tylko upewnić, że jest to dla Ciebie potencjalnie dobre konto na dłuższą metę.”
Uwaga konto oszczędnościowe – dla kogo?
Jeden z kanadyjskich banków cyfrowych, EQ Bank, wprowadził niedawno nowy produkt oferujący stosunkowo wysokie stopy oszczędności – z pewnym haczykiem.
Konto oszczędnościowe z powiadomieniem w EQ Bank wymaga od klientów powiadomienia z 10-dniowym wyprzedzeniem w przypadku wszelkich wypłat lub ruchów w zamian za 4,5% odsetek lub opcji 30-dniowego ostrzeżenia w zamian za 5% odsetek. W przeciwnym razie nie wiąże się to z żadnymi opłatami ani minimalnymi poziomami depozytów, a stawki te nie wygasają po określonym czasie.
Chociaż konto oszczędnościowe z powiadomieniem jest koncepcją dostępną w innych jurysdykcjach bankowych na całym świecie, EQ Bank twierdzi, że jest pierwszą instytucją oferującą takie konto w Kanadzie.
Mahima Poddar, starszy wiceprezes i szef grupy bankowości osobistej w EQ Bank, mówi Global News, że nowe konto oszczędnościowe z możliwością wypowiedzenia jest dobrym narzędziem dla Kanadyjczyków, którzy oszczędzają w średnio- i długoterminowych celach oszczędnościowych.
Pomysł zrodził się po rozmowie z Kanadyjczykami, którzy mieli określone cele, takie jak podróże, gdzie mieli ustaloną datę, kiedy wiedzieli, że będą potrzebować oszczędzanych pieniędzy, mówi. Ale jest to również słuszne w przypadku oszczędzania na wkład własny w dom lub pojazd, mówi Poddar – cele średnio- i długoterminowe, w przypadku których klient może zaplanować wypłaty z większym wyprzedzeniem.
Z punktu widzenia EQ Banku Poddar twierdzi, że gwarancja, że pieniądze klienta pozostaną na rachunku przez 10 lub 30 dni, zapewnia stabilność, której potrzebuje bank, aby móc oferować stosunkowo wysokie stopy procentowe. Oprocentowanie konta oszczędnościowego z powiadomieniem nie jest ograniczone czasowo ani promocyjne, ale może ulec zmianie, podobnie jak inne wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe w Kanadzie.
Terrell twierdzi, że konto oszczędnościowe z powiadomieniem rzeczywiście ma atrakcyjną stopę procentową. Ostrzega jednak Kanadyjczyków, którzy patrzą wyłącznie na liczby, aby rozważyli ewentualne potrzeby w zakresie swoich pieniędzy, zanim zgromadzą je na koncie.
Okres wypowiedzenia ogranicza możliwość wykorzystania konta oszczędnościowego jako funduszu awaryjnego np. Pieniądze muszą być „wysoce płynne” w sytuacji awaryjnej i nie czekać na koniec okresu karencji, zanim będzie można je wykorzystać, mówi.
„Szczególnie w sytuacji awaryjnej finansowej. Chcemy mieć szybki dostęp do tych pieniędzy” – mówi.
Choi zgadza się, że konto oszczędnościowe z wypowiedzeniem prawdopodobnie nie jest odpowiednie w przypadku krótkoterminowych potrzeb gotówkowych i funduszy awaryjnych.
Poddar przyznaje również, że konto oszczędnościowe z wypowiedzeniem prawdopodobnie nie jest odpowiednie dla Kanadyjczyków, którzy chcą gromadzić rezerwy gotówkowe do krótkoterminowego wykorzystania. Jednak dla tych, którzy szukają solidnego zwrotu nawet w ciągu kilku miesięcy i mogą sobie pozwolić na odrobinę przewidywania w planowaniu finansowym, ona wierzy, że konto oszczędnościowe z ogłoszeniem to solidny wybór.
„Dodatkowa stawka, którą otrzymujesz, plus brak opłat, okazuje się znacznie atrakcyjniejsza niż kilka dni planowania, które mogą być wymagane” – przekonuje.
„Im niższe opłaty, im wyższe odsetki, tym szybciej będziesz mógł osiągnąć swoje cele oszczędnościowe”.
