Dochód emerytalny: renty zapewniają gwarantowany dochód aż do śmierci, a transakcje uległy poprawie dzięki wyższym stopom procentowym
Wartość rent w ciągu ostatnich kilku lat znacznie wzrosła, ale najlepsze stawki dotyczą rent na życie dla jednej osoby, nieuzależnionych od inflacji.
Według danych Best Buy, za 100 000 funtów zdrowy 65-latek może zapewnić sobie dochód znacznie przekraczający 7270 funtów rocznie – patrz poniżej.
Możesz obniżyć tę kwotę o 2000 funtów rocznie lub nawet więcej, jeśli zależy Ci na rentcie, której oprocentowanie rośnie o 3 procent rocznie lub zgodnie ze stopą inflacji wskaźnika cen detalicznych.
Tak więc renta o stałym oprocentowaniu może wydawać się kusząca w obliczu inflacji wynoszącej obecnie 2 procent, jednak niedawna historia pokazała, jak niebezpieczne jest blokowanie dochodu na całe życie bez żadnego zabezpieczenia przed nagłym wzrostem kosztów utrzymania.
Wskaźnik inflacji bazowej w październiku 2022 r. przekroczył 11 proc., osiągając najwyższy poziom od 41 lat.
Jeśli szukasz renty, jak ustalić, czy renta z zabezpieczeniem przed inflacją lub bez jest dla Ciebie lepszą opcją? Eksperci finansowi analizują liczby i oferują wskazówki, jak dokonać wyboru poniżej.
Zabezpieczenie renty przed inflacją: Ile to dodatkowo kosztuje?
Jak twierdzi Helen Morrissey, szefowa działu analiz emerytalnych w Hargreaves Lansdown, 65-latek z oszczędnościami emerytalnymi w wysokości 100 000 funtów może obecnie otrzymać nawet 7220 funtów rocznie z pojedynczej renty dożywotniej z pięcioletnią gwarancją.
Okres gwarancji chroni przed utratą całości lub większości pieniędzy zainwestowanych w zakup w przypadku Twojej śmierci.
Jak zauważa Morrissey, najwyższa stawka jest wyższa o ponad 2000 funtów rocznie od tej, którą można było otrzymać trzy lata temu.
Ostrzega jednak: „Poziom dochodu, jaki otrzymujesz z takiej renty, nie zmienia się z czasem i to, co dzisiaj może wydawać się wysokim dochodem, za 20 lat może okazać się zupełnie marne”.
Renta powiązana z RPI zapewnia obecnie 65-latkowi kwotę do 4540 funtów rocznie wraz z emeryturą wynoszącą 100 000 funtów.
„Stawka wzrastająca o 3 procent rocznie oznacza na początek kwotę 5157 funtów”. Obie te stawki będą również objęte pięcioletnią gwarancją.
Morrissey mówi, że te dwie ostatnie oferty mogą być znacznie niższe niż te, które otrzymasz w przypadku renty stałej, ale im dłużej żyjesz, tym bardziej cenisz sobie każdy rodzaj powiązania z inflacją. Ilustruje to poniższa tabela.
Źródło: Dane dotyczące rent z Hargreaves Lansdown
„Podejmując decyzję o tym, która opcja jest dla Ciebie najlepsza, musisz spróbować obliczyć, ile czasu zajmie dochód z rosnących rent, aby dorównać początkowemu dochodowi z pierwszego poziomu” – mówi Morrissey.
„Jeśli zdecydujesz się na produkt powiązany ze wskaźnikiem RPI, a jego roczny wzrost wyniesie 5 proc., to odrobienie strat zajmie Ci 10 lat, a osiągnięcie takiego samego dochodu całkowitego, jaki uzyskasz z produktu stałego, zajmie około 20 lat.
„Oczywiście, gdyby inflacja RPI była wyższa, nadrobilibyśmy straty szybciej, ale niższa inflacja oznacza, że mogłoby to potrwać dłużej”.
Mówi, że biorąc pod uwagę, że renta rośnie o 3 procent rocznie, potrzeba by 12 lat, aby nadrobić zaległości, więc trzeba by mieć 77 lat, żeby osiągnąć taki sam dochód.
Minęłoby około 21 lat, zanim osiągnąłbyś taki sam dochód całkowity, czyli około 144 000 funtów, jaki osiągnąłbyś przy produkcie stałym.
Helen Morrissey: Im dłużej żyjesz, tym bardziej cenisz sobie wszelkie powiązania z inflacją
Morrissey mówi: „Musisz dokładnie przemyśleć, jak długo prawdopodobnie będziesz żyć, żeby móc podjąć najlepszą dla siebie decyzję”.
Jeśli nie masz żadnych schorzeń lub historii chorób w Twojej rodzinie, które mogłyby mieć na Ciebie wpływ, nie sposób poznać odpowiedzi na to pytanie.
Przynajmniej ocena liczb da ci lepsze pojęcie o ryzyku, jakie podejmujesz kupując rentę zabezpieczoną przed inflacją lub nie.
Morrissey ostrzega: „Można okiełznać inflację, ale to nie znaczy, że nie powinna ona stanowić kluczowego czynnika przy planowaniu dochodów na emeryturze.
Możesz być na emeryturze przez 20 lat lub dłużej, a nawet najbardziej łagodne warunki inflacyjne mogą w tym czasie znacznie zmniejszyć twoją siłę nabywczą.
„Okres dwucyfrowej inflacji, jaki ostatnio zaobserwowaliśmy, może poważnie pokrzyżować twoje plany, dlatego warto być przygotowanym”.
Mówi, że możesz rozważyć inne opcje, np. nieodliczanie całej kwoty emerytury od razu.
Zamiast tego możesz dokonywać annuitetyzacji w częściach rozłożonych w czasie, zapewniając sobie gwarantowany dochód w razie potrzeby, a resztę inwestując tam, gdzie, miejmy nadzieję, będzie mogła wzrosnąć.
„W ten sposób możesz także liczyć na wyższe stawki rentowe w miarę starzenia się, a jeśli zajdzie u Ciebie stan kwalifikujący do wyższej renty, możesz uzyskać dodatkowy wzrost dochodu, co pomoże Ci z czasem zwalczyć skutki inflacji”.
Dlaczego renty znów są korzystniejsze cenowo?
Wiele osób ponownie przygląda się rentom. Sprzedaż w zeszłym roku osiągnęła najwyższy poziom od czasu reformy wolności emerytalnej w 2015 r., która spowodowała, że większość emerytów zaczęła żyć na zainwestowanych funduszach na starość.
Annuity zapewniają gwarantowany dochód aż do śmierci.
Jednak przez lata byli oni odrzucani ze względu na niskie stawki i restrykcyjne warunki, a także po tym, jak zyskali złą sławę w związku ze skandalami związanymi z nieuczciwą sprzedażą rent.
Reforma dotycząca swobody inwestowania emerytur skłoniła większość oszczędzających do pozostawienia zainwestowanych środków i życia z wypłat, pomimo związanego z tym ryzyka na rynku finansowym.
Jednak ostatnia seria podwyżek stóp procentowych mająca na celu walkę z inflacją oznacza, że dostawcy rent mogą pozwolić sobie na finansowanie znacznie atrakcyjniejszych ofert, co spowodowało ponowny wzrost sprzedaży.
Następny ruch stóp procentowych prawdopodobnie będzie spadkowy, co oznacza, że wartość rent znów spadnie.
Nie oznacza to, że powinieneś pośpieszyć się z decyzją o najlepszym sposobie finansowania emerytury. Przewiń w dół, aby znaleźć nasze wskazówki dotyczące tego, co należy wziąć pod uwagę przed zakupem renty, i sprawdź poniższe przewodniki.
> Przeczytaj 12-etapowy przewodnik Inwestowanie emerytury
> Dowiedz się, jak połącz wypłatę inwestycji z rentą
Źródło: Dane branżowe Best Buy z Hargreaves Lansdown, 13 czerwca
Stała stopa procentowa czy renta powiązana z inflacją: jak podjąć decyzję
Nick Flynn: Dowiedz się, w jaki sposób dostawca renty definiuje i mierzy inflację, i weź pod uwagę swoją ogólną sytuację podatkową
Nick Flynn, dyrektor ds. dochodów emerytalnych w Canada Life, udziela następujących wskazówek.
1. Rozważ, jak Twój dochód z renty może się zmienić w przyszłości
Annuity powiązane ze stopą inflacji charakteryzują się zazwyczaj niższym dochodem początkowym niż annuity o stałej stopie procentowej, jednak może się to zmieniać z czasem.
Kilka prostych założeń dotyczących przyszłego kierunku inflacji pozwoli Ci stworzyć model, w jaki sposób Twoja renta powiązana z inflacją może wzrosnąć w przyszłości, w jakim wieku Twój dochód może dorównać stawce renty stałej oraz w jakim wieku najprawdopodobniej otrzymasz wyższy dochód, niż pierwotnie za niego zapłaciłeś.
2. Sprawdź, w jaki sposób dostawca uwzględnia inflację w stawce renty
Jeśli rozważasz rentę powiązaną ze wskaźnikiem inflacji, ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób dostawca definiuje i mierzy inflację oraz w jaki sposób będzie uwzględniał zmiany w Twoim dochodzie.
3. Weź pod uwagę swoją sytuację podatkową
Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę swoją ogólną sytuację podatkową i ocenić wszelkie skutki podatkowe związane z Twoją rentą w kontekście innych dochodów, które możesz otrzymywać.
Renta powiązana ze stopą inflacji, której wysokość wzrasta z czasem, może odpowiadać obecnej sytuacji podatkowej niektórych osób, podczas gdy inni mogą preferować wyższy dochód początkowy, jaki oferuje renta o stałej stopie procentowej.
4. Rozważ podejście mieszane
Jeżeli nie dysponujesz bardzo małą kwotą oszczędności emerytalnych, zazwyczaj będziesz mieć do wyboru więcej niż jedną opcję.
Może się okazać, że podejście mieszane – na przykład połączenie rent stałych i powiązanych ze stopą inflacji lub wprowadzenie elementu wypłaty środków – da Ci największą szansę na osiągnięcie celów emerytalnych.
5. Przeprowadź badania i porozmawiaj z regulowanym doradcą finansowym
Porównaj oferty, uzyskaj oferty od więcej niż jednego dostawcy i przeprowadź wstępne badania, aby lepiej zrozumieć swoje opcje.
Następnie porozmawiaj z licencjonowanym doradcą finansowym, który będzie w stanie pomóc Ci podjąć decyzję, która najlepiej odpowiada Twojej sytuacji i potrzebom.
Niektóre linki w tym artykule mogą być linkami afiliacyjnymi. Jeśli na nie klikniesz, możemy zarobić niewielką prowizję. Pomaga nam to finansować This Is Money i zachować jego bezpłatne użytkowanie. Nie piszemy artykułów w celu promowania produktów. Nie pozwalamy, aby jakiekolwiek relacje komercyjne wpływały na naszą niezależność redakcyjną.
