Twój certyfikat depozytowy zbliża się do daty wygaśnięcia, co oznacza, że pieniądze w środku wkrótce będą Twoje i będziesz mógł je wykorzystać według własnego uznania. Ale jaki jest najlepszy sposób, aby go wykorzystać?
Zależy to od wielu czynników, w tym sposobu, w jaki Twój bank obsługuje wygasające CD, wysokości stóp procentowych i Twoich celów oszczędnościowych. Oto, co musisz wiedzieć, aby wybrać właściwy wybór dla swoich pieniędzy.
Co się dzieje, gdy płyta CD dojrzewa
Twoja lokata terminowa wygasa po zakończeniu uzgodnionego okresu. Okresy różnią się w zależności od banku, ale typowe okresy lokaty terminowej wynoszą od trzech miesięcy do pięciu lat.
Kiedy CD dojrzewa, Twoje pieniądze i naliczone odsetki są Twoje i możesz je wykorzystać według własnego uznania. Większość banków ma okres karencji — zazwyczaj siedem do dziesięciu dni po dacie zapadalności CD — aby umożliwić Ci podjęcie decyzji, co zrobić ze swoimi pieniędzmi.
Jeśli nie wypłacisz środków przed końcem okresu karencji, Twój bank może automatycznie odnowić Twój CD lub przenieść Twoje pieniądze na inny certyfikat depozytowy o tym samym lub podobnym terminie. Roczna stopa procentowa tego nowego CD, lub APY, będzie równa bieżącej stopie banku, która może być niższa lub wyższa od bieżącej stopy na Twoim CD.
Alternatywnie możesz automatycznie otrzymać czek na saldo swojego CD pocztą. Różne banki i spółdzielnie kredytowe traktują sprawy inaczej, więc przeczytaj warunki swojego CD, aby dowiedzieć się, co stanie się z Twoimi pieniędzmi, jeśli nie podejmiesz działań po dacie zapadalności.
Co możesz zrobić ze swoimi pieniędzmi, gdy Twoja płyta CD wygaśnie
Gdy Twoja lokata terminowa osiągnie termin zapadalności, będziesz mieć kilka opcji na wykorzystanie swoich pieniędzy.
Zmień to na nową płytę CD
Jeśli zdecydujesz się wpłacić pieniądze na nowy certyfikat depozytowy, pamiętaj, że stopy procentowe prawdopodobnie będą inne niż w momencie otwarcia pierwotnego CD. Stawki CD są obecnie stabilne, więc jeśli Twoje konto wkrótce wygasa, może to być najłatwiejsza i najlepsza opcja. Przy niepewnej przyszłości stóp, zablokowanie wysokiego APY teraz może uchronić Twoje zarobki przed przyszłymi spadkami stóp.
Pamiętaj, że Twój obecny bank i termin CD mogą nie być najlepszym rozwiązaniem dla Twoich obecnych potrzeb. Stawki mogą się znacznie różnić w zależności od banku i terminu, więc poświęć trochę czasu na porównanie stawek, aby znaleźć najlepszą dla swojego harmonogramu oszczędzania.
Jeśli Twój CD ma automatyczne odnawianie, Twoje środki zostaną automatycznie przeniesione na nowy CD, gdy Twój obecny CD dojrzeje, chyba że podejmiesz działania w okresie karencji. Odnowiony CD ma zazwyczaj ten sam okres, co poprzedni, ale z obecną stopą procentową.
Emerytura i użytkowanie
Możesz również wypłacić pieniądze i naliczone odsetki i wykorzystać je na co chcesz, gdy CD dojrzeje. Na przykład, jeśli oszczędzasz na konkretny wydatek, taki jak ślub lub zaliczka na dom, możesz wybrać tę drogę.
Wypłać i wpłać na inne konto
Jeśli chcesz nadal oszczędzać pieniądze i zarabiać odsetki, ale certyfikat depozytowy nie spełnia już Twoich potrzeb, możesz wypłacić środki i umieścić je na innym rodzaju konta oszczędnościowego. Każda strategia oszczędzania ma swoje zalety i wady, więc zastanów się, która opcja będzie najlepsza dla Twojej sytuacji finansowej.
- Konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności: Konta oszczędnościowe o wysokiej rentowności to konta oszczędnościowe, które generują znacznie wyższe APY niż tradycyjne konta oszczędnościowe. W przeciwieństwie do lokat, pozwalają one na wypłatę środków bez kar w dowolnym momencie, pod warunkiem przestrzegania miesięcznych limitów wypłat. Jednak stawki kont oszczędnościowych o wysokiej rentowności są zmienne, więc Twoje APY może wzrosnąć lub spaść bez powiadomienia. Ponadto wiele kont oszczędnościowych o wysokiej rentowności jest oferowanych przez banki internetowe, które nie mają oddziałów fizycznych i mogą nie udostępniać kart bankomatowych. Dlatego musisz czuć się komfortowo, zarządzając swoimi pieniędzmi cyfrowo.
- Rachunek na rynku pieniężnym: Rachunek na rynku pieniężnym ma również zazwyczaj wyższą stopę procentową niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Posiada również uprawnienia do wystawiania czeków i dostęp do karty debetowej, tak jak konto czekowe. Nie ma żadnych opłat za dostęp do pieniędzy w MMA, z wyjątkiem miesięcznych limitów wypłat. Jednak stawki MMA są różne, więc trudno jest wiedzieć, ile odsetek zostanie naliczonych. A MMA mają zazwyczaj wyższe wymagania dotyczące początkowego depozytu i minimalnego salda niż konta oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu.
- Zobowiązuję się: Podobnie jak CD, obligacje I oferują stałą stopę procentową. Mają jednak również zmienną stopę dostosowaną do inflacji, co chroni Twoją siłę nabywczą. Musisz trzymać swoje pieniądze w obligacjach I przez co najmniej 12 miesięcy, ale jeśli uzyskasz do nich dostęp przed upływem pięciu lat, tracisz poprzednie trzy miesiące odsetek. Ponadto zyski z obligacji I są zwolnione z federalnego podatku dochodowego. Zyski z kont oszczędnościowych i MMA nie są.
Usuń go i utwórz drabinkę CD
Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje zyski i zapewnić sobie regularny dostęp do swoich pieniędzy, rozważ utworzenie drabiny CD. Dzięki tej strategii inwestujesz swoje pieniądze w wiele CD o różnych terminach. Kiedy jeden CD dojrzewa, możesz wypłacić środki lub ponownie zainwestować je w nowy CD. Posiadanie wielu CD, które dojrzewają w różnych terminach, daje Ci większą elastyczność w kwestii pieniędzy, a jednocześnie pozwala Ci korzystać z najlepszych stóp procentowych.
Czy warto zwinąć płytę CD, gdy dojrzeje?
Najlepsza decyzja dotycząca Twoich dojrzewających funduszy CD zależy od Twoich celów finansowych i potrzeb. Przeniesienie pieniędzy ma sens, jeśli Twój obecny bank lub spółdzielnia kredytowa ma dobrą stawkę i możesz pozwolić sobie na zatrzymanie pieniędzy na kolejny okres. Jeśli znajdziesz lepszą stawkę CD w innej instytucji finansowej, może mieć sens wypłacić środki i wpłacić je na CD.
Zalecałbym przeniesienie środków z wygasłej lokaty na nową, jeśli nowa stawka jest równa lub wyższa od stawek innych opcji dostępnych w danym okresie, na który chcesz zamrozić pieniądze.
Jeśli potrzebujesz pieniędzy teraz, wypłacenie ich może być najlepszą opcją. Możesz umieścić je na bardziej dostępnym koncie, takim jak konto oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu lub konto rynku pieniężnego, dzięki czemu będziesz mieć do nich łatwy dostęp, ale nadal będziesz zarabiać odsetki. Możesz też wykorzystać pieniądze teraz. Nie ma dobrego ani złego wyboru. Kluczem jest ustalenie, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.
Często zadawane pytania
Twoje CD może zostać automatycznie odnowione, gdy wygaśnie, ale to zależy. Banki i spółdzielnie kredytowe mają różne sposoby postępowania z wygaśniętymi CD. Przeczytaj drobny druk w umowie o koncie, aby ustalić, co się stanie, gdy okres CD się skończy.
Tak, Twoje oprocentowanie prawdopodobnie ulegnie zmianie, jeśli przedłużysz CD. Możesz zachować ten sam okres, ale oprocentowanie dostosuje się do bieżących stóp procentowych.
Twój bank lub spółdzielnia kredytowa może Cię powiadomić przed wygaśnięciem Twojej lokaty, ale tylko w niektórych przypadkach. Są zobowiązani do powiadomienia Cię tylko wtedy, gdy okres Twojej lokaty jest dłuższy niż rok, a lokata nie odnawia się automatycznie.
Jeśli nic nie zrobisz, gdy Twój CD wygaśnie, to co się stanie później, zależy od instytucji finansowej. Jeśli ustawisz automatyczne odnawianie, CD zostanie przeniesione na nowy. W przeciwnym razie różne instytucje finansowe radzą sobie z tym inaczej.
Twoja instytucja może wysłać Ci czek na kwotę Twojego konta plus wszelkie odsetki, które zarobiłeś. Może również przelać Twój CD, nawet jeśli nie masz ustawionego automatycznego odnawiania. Zapoznaj się z warunkami i zasadami swojego konta, aby dowiedzieć się, jak Twoja instytucja będzie to traktować.
W zależności od umowy o koncie CD możesz zarabiać odsetki w okresie karencji CD. Sprawdź umowę z bankiem, aby sprawdzić, czy dotyczy to Twojego konta.
