Główne wnioski
- Dzięki najlepszym lokatom możesz zarobić nawet 5,25% APY.
- Obniżka stóp procentowych przez Rezerwę Federalną jest prawdopodobna w przyszłym tygodniu.
- Otwarcie lokaty pozwala Ci teraz na zabezpieczenie wysokiego APY i ochronę swoich zysków przed spadkiem stóp procentowych.
Rezerwa Federalna ma obniżyć stopy procentowe w przyszłym tygodniu, ale wciąż jest czas na osiągnięcie wysokich zysków z certyfikatu depozytowego. Najlepsze dzisiejsze CD oferują roczne stopy procentowe, czyli APY, do 5,25% — ponad dwukrotnie więcej niż średnia krajowa na kilka okresów. A otwierając teraz jedną z tych lokat, możesz zabezpieczyć sobie świetne APY i zabezpieczyć swoje zarobki przed przewidywanymi spadkami stóp procentowych.
Wraz ze spadkiem inflacji, Fed prawdopodobnie obniży stopy procentowe na swoim kolejnym posiedzeniu w dniach 17-18 września, co oznacza, że stawki CD prawdopodobnie również spadną. Wiele banków już zaczęło wcześniej obniżać APY, więc im szybciej otworzysz CD, tym większy będzie Twój potencjał zarobkowy.
Oto, gdzie możesz dziś uzyskać wyższą stopę APY.
Najlepsze dzisiejsze stawki CD
Oto najwyższe stawki lokat terminowych i ile możesz zarobić, wpłacając 5000 USD już teraz:
| Termin | Wyższe APY | Bank | Szacunkowe zarobki |
| 6 miesięcy | 5,25% | Federalna Unia Kredytowa Społeczności | 129,57 USD |
| 1 ponownie | 5,00% | First Credit Union America; Bask Bank; Federal Community Credit Union; Standout Bank | 250,00 USD |
| 3 lata | 4,40% | Bezpośredni MYSB | 689,47 USD |
| 5 lat | 4,19% | Pierwszy bank internetowy w Indianie | 1.139,04 USD |
Eksperci zalecają porównanie stawek przed otwarciem konta CD, aby uzyskać najlepszą możliwą APY. Wprowadź swoje dane poniżej, aby uzyskać najlepszą stawkę od partnerów CNET w swojej okolicy.
Co oznacza następny ruch Fed dla stóp procentowych CD
Fed regularnie dostosowuje stopę funduszy federalnych, aby ustabilizować gospodarkę. Kiedy inflacja jest wysoka — jak to było przez lata — Fed podnosi stopę, aby zniechęcić do pożyczania i ograniczyć wydatki konsumentów, w nadziei, że obniży to ceny. Stopa funduszy federalnych określa, ile kosztuje banki pożyczanie i pożyczanie sobie nawzajem pieniędzy, więc kiedy Fed podnosi stopę, banki mają tendencję do zwiększania APY na produktach konsumenckich, takich jak CD i konta oszczędnościowe.
Począwszy od marca 2022 r. Fed podniósł stopy 11 razy, aby zwalczać niekontrolowaną inflację, a stawki CD gwałtownie wzrosły. Gdy inflacja zaczęła wykazywać oznaki ochłodzenia, Fed utrzymywał stopy na stałym poziomie osiem razy, począwszy od września 2023 r., a APY również pozostały w dużej mierze stabilne.
W ostatnich miesiącach APY rosły, ponieważ banki przewidywały obniżkę stóp, która według Fed może nastąpić w tym miesiącu. A biorąc pod uwagę najnowszy raport inflacyjny, który pokazuje, że inflacja podąża zgodnie z oczekiwaniami, obniżka ta wydaje się jeszcze bardziej prawdopodobna. W rezultacie widzieliśmy, że banki coraz częściej obniżały APY w ostatnich tygodniach.
Oto jak prezentują się stopy procentowe lokat w porównaniu do poprzedniego tygodnia:
| Termin | Średnia roczna stopa procentowa CNET z zeszłego tygodnia | Średnia stawka APY CNET w tym tygodniu | Zmiana tygodniowa* | |
| 6 miesięcy | 4,57% | 4,57% | Bez zmian | |
| 1 ponownie | 4,64% | 4,62% | -0,43% | |
| 3 lata | 3,87% | 3,86% | -0,26% | |
| 5 lat | 3,75% | 3,75% | Bez zmian |
*Tygodniowy wzrost/spadek procentowy od 3 września 2024 r. do 9 września 2024 r.
Jeśli Fed zgodnie z oczekiwaniami obniży stopy procentowe w przyszłym tygodniu, roczne stopy procentowe CD APY prawdopodobnie spadną jeszcze bardziej.
Te warunki oferują najlepsze stawki w tej chwili
Zazwyczaj długoterminowe lokaty dają większe zyski niż krótkoterminowe, ponieważ banki chcą zachęcić Cię do trzymania u nich pieniędzy przez dłuższy okres. Obecnie jednak doświadczamy zjawiska znanego jako odwrócona krzywa dochodowości, co oznacza, że krótkoterminowe lokaty dają większe zyski. Dzieje się tak, ponieważ banki nie chcą blokować klientów na wysokie APY przez lata, gdy obniżki stóp procentowych mogą być tuż za rogiem.
„Na razie krótkoterminowe stopy procentowe depozytów terminowych nadal będą przewyższać długoterminowe, ponieważ banki nie chcą płacić wyższych stóp procentowych, niż mogłyby otrzymać na otwartym rynku, próbując czerpać zyski ze spreadu” – powiedziała Dana Menard, CFP, założycielka i główna doradczyni finansowa w Strategie bogactwa miast bliźniaczych„Ma sens, aby banki starały się zmniejszyć swoje ryzyko, obniżając długoterminowe stopy procentowe, dopóki nie dowiedzą się, co zamierza zrobić Fed. (we) wrześniu”.
Mimo to roczne stopy procentowe (APY) są nadal wysokie w każdej sytuacji, więc jeśli szukasz długoterminowej lokaty, jej otwarcie teraz może być mądrym posunięciem.
„Dla osoby prywatnej ważne jest, aby wiedzieć, co jest najważniejsze i jakie są inne opcje inwestycyjne” – powiedziała Bobbi Rebell, certyfikowana doradczyni finansowa® i ekspertka ds. finansów osobistych ZłyKredyt.org„Krótkoterminowa lokata CD przyniesie im wyższy zwrot, ale długoterminowa lokata CD – choć obecnie ma niższy zwrot niż krótkoterminowa – może być wyższa niż ten sam produkt, który kupią w przyszłości. Innymi słowy, nawet jeśli stopa długoterminowa jest niższa w porównaniu do krótszej, rynek przewiduje, że prawdopodobnie będzie wyższa niż w przyszłości”.
Na co zwrócić uwagę przy zakupie płyty CD (oprócz APY)
Porównując opcje CD, konkurencyjna APY jest ważna. Ale to nie jest jedyna rzecz, którą powinieneś wziąć pod uwagę. Aby znaleźć odpowiednie konto dla siebie, rozważ również następujące kwestie:
- Kiedy będziesz potrzebować pieniędzy: Kary za wczesną wypłatę mogą pochłonąć Twoje zyski z odsetek, więc upewnij się, że wybierzesz okres, który pasuje do Twojego harmonogramu oszczędzania. Alternatywnie możesz wybrać bezkarną lokatę, chociaż APY może nie być tak wysokie, jak w przypadku tradycyjnej lokaty o tym samym okresie.
- Minimalny wymagany depozyt: Niektóre CD wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta — zazwyczaj od 500 do 1000 USD. Inne nie. Ilość pieniędzy, którą musisz odłożyć, może pomóc Ci zawęzić opcje.
- Stawki: Opłaty za utrzymanie i inne opłaty mogą nadwyrężyć Twój wynik finansowy. Wiele banków internetowych nie pobiera opłat, ponieważ mają niższe koszty ogólne niż banki z oddziałami fizycznymi. Mimo to przeczytaj drobny druk każdego konta, które rozważasz.
- Federalne Ubezpieczenie Depozytów: Upewnij się, że bank lub spółdzielnia kredytowa, którą bierzesz pod uwagę, jest członkiem FDIC lub NCUA, aby zapewnić ochronę Twoich pieniędzy. jeśli bank zbankrutuje.
- Opinie i komentarze klientów: Sprawdź strony takie jak Trustpilot, aby zobaczyć, co klienci mówią o banku. Chcesz banku, który jest responsywny, profesjonalny i łatwy we współpracy.
Metodologia
CNET analizuje stawki CD na podstawie najnowszych informacji APY ze stron internetowych wystawców. Oceniamy stawki CD z ponad 50 banków, spółdzielni kredytowych i firm finansowych. Oceniamy CD na podstawie APY, oferty produktów, przystępności cenowej i obsługi klienta.
Obecnie w mediach społecznościowych CD serwisu CNET znajdują się następujące banki: Alliant Credit Union, Ally Bank, American Express National Bank, Barclays, Bask Bank, Bread Savings, Capital One, CFG Bank, CIT, Fulbright, Marcus by Goldman Sachs, MYSB Direct, Quontic, Rising Bank, Synchrony, EverBank, Popular Bank, First Internet Bank of Indiana, America First Federal Credit Union, CommunityWide Federal Credit Union, Discover, Bethpage, BMO Alto, Limelight Bank, First National Bank of America, Connexus Credit Union.
